Altersvorsorgereformgesetz 2027: die Riester-Nachfolge einfach erklärt
Riester bekommt einen Nachfolger: das Altersvorsorgedepot. Das Gesetz ist beschlossen, ab 2027 gelten neue Regeln für die geförderte private Altersvorsorge. Hier lesen Sie in Ruhe, was sich ändert, wie die neue Förderung funktioniert und was mit Ihrem bestehenden Vertrag passiert – ohne Fachchinesisch.
Anbieterunabhängig, Berater auf Festgehalt. Vor Ort in Landau & der Südpfalz oder deutschlandweit online.
Was ist das Altersvorsorgereformgesetz? Es ist die gesetzliche Reform der geförderten privaten Altersvorsorge. Kernstück ist das neue Altersvorsorgedepot – ein staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt, das ab 2027 die Riester-Rente ablöst. Statt teurer Garantieprodukte stehen renditeorientierte Depots mit ETFs und Fonds im Mittelpunkt, weiterhin mit Zulagen und Steuervorteilen.
Wenn Sie schon einmal versucht haben, sich durch die alten Riester-Regeln zu kämpfen, kennen Sie das Gefühl: kompliziert, teuer, undurchsichtig. Genau das war einer der Gründe für die Reform. Auf dieser Seite ordnen wir die wichtigsten Punkte für Sie ein. Wenn Sie danach lieber konkret über Ihre Situation sprechen möchten, sind wir in Landau, der Südpfalz oder online für Sie da.
Der Zeitplan: Das ist bereits beschlossen
- 27. März 2026: Der Bundestag beschließt das Gesetz zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge.
- 8. Mai 2026: Der Bundesrat stimmt der Riester-Nachfolge zu. Das Gesetz ist damit unter Dach und Fach.
- 1. Januar 2027: Anbieter dürfen die neuen Altersvorsorgedepots anbieten. Ab diesem Zeitpunkt können Sie einen neuen Vertrag abschließen oder Ihren alten umstellen.
Wichtig: Kein bestehender Vertrag wird automatisch umgestellt, und niemand zwingt Sie zu einer schnellen Entscheidung. Wer aber früh weiß, welche Option zu ihm passt, kann ab Januar 2027 direkt richtig starten.
Die neue Förderung im Detail
Das Prinzip bleibt: Wer selbst einzahlt, bekommt vom Staat etwas dazu. Neu ist, dass die Förderung stärker an den eigenen Beitrag gekoppelt ist – je mehr Sie sparen, desto mehr Zulage gibt es, bis zu den gesetzlichen Höchstgrenzen.
| Förderbaustein | So funktioniert er |
|---|---|
| Grundzulage | 50 Cent je eingezahltem Euro bis 360 € Eigenbeitrag (max. 180 €), danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € Eigenbeitrag. Macht zusammen bis zu 540 € Zulage pro Jahr. |
| Kinderzulage | 100 % auf bis zu 300 € Einzahlung je Kind, also bis zu 300 € pro Kind und Jahr – unabhängig vom Geburtsjahr des Kindes. |
| Berufseinsteigerbonus | Einmalig 200 € für junge Sparer vor Vollendung des 25. Lebensjahres. |
| Höchstbeitrag | Einzahlen können Sie bis zu 6.840 € pro Jahr, gefördert werden davon bis 1.800 € Eigenbeitrag. |
| Ehepartner | Mittelbar förderberechtigte Ehepartner erhalten eine Grundzulage von bis zu 175 €. |
Kurz gesagt: Wer den geförderten Höchstbeitrag ausschöpft und Kinder hat, kann jährlich mehrere hundert Euro Zulage mitnehmen. Wie viel in Ihrem Fall zusammenkommt, sehen Sie in wenigen Minuten in unserem Riester-/Altersvorsorgedepot-Vergleich mit Rechner.
Wer ist ab 2027 förderberechtigt?
Der Kreis der Berechtigten wird deutlich größer. Neben den bisher schon berechtigten Arbeitnehmern, Beamten und Landwirten kommen wichtige Gruppen hinzu:
- Selbständige – erstmals unmittelbar förderberechtigt. Das war beim alten Riester der große blinde Fleck.
- Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke (etwa Ärzte, Anwälte, Architekten).
- Weiterhin: pflichtversicherte Arbeitnehmer, Beamte, Landwirte, Künstler und Minijobber.
- Ehepartner von Förderberechtigten erhalten mittelbaren Zugang.
Gerade für Selbständige ist das eine echte Neuerung. Wenn Sie selbständig sind, lohnt es sich, die neue Förderung von Anfang an mitzunehmen. Wir zeigen Ihnen, wie – auch im Zusammenspiel mit der Rürup-Rente, die für Selbständige weiterhin ein wichtiger Baustein bleibt.
Garantie oder Rendite? Ihre Optionen im neuen System
Der wohl wichtigste Unterschied zum alten Riester: Die 100-Prozent-Beitragsgarantie ist keine Pflicht mehr. Sie entscheiden, wie viel Sicherheit und wie viel Renditechance Sie möchten.
Altersvorsorgedepot
Ohne Garantie, dafür volle Renditechance über ETFs und Fonds. Sinnvoll vor allem bei langem Anlagehorizont.
Standarddepot
Eine besonders günstige Variante des Depots mit gedeckelten Kosten von maximal 1,0 % pro Jahr. Kostenbewusst und einfach.
Garantieprodukte
Mit 80 % oder 100 % Beitragserhalt für alle, die mehr Sicherheit möchten – auf Kosten eines Teils der Renditechance.
Welche Variante die richtige ist, hängt vor allem von Ihrem Alter und Anlagehorizont ab. Faustregel: Je länger die Zeit bis zur Rente, desto eher überwiegt die Renditechance des Depots. Näher an der Rente kann die Sicherheit einer Garantie mehr wert sein. Genau diese Abwägung nehmen wir in der ETF- und Fondsrente-Beratung mit Ihnen vor.
Unsicher, was für Sie gilt?
In einem kostenlosen Erstgespräch klären wir, ob sich für Sie ein neuer Vertrag, eine Umstellung oder das Weiterführen lohnt – vor Ort in Landau, in der Südpfalz oder per Video.
Jetzt Termin anfragen →Was passiert mit Ihrem bestehenden Riester-Vertrag?
Ihr Altvertrag verschwindet nicht. Sie haben ab 2027 drei Möglichkeiten – und keine davon müssen Sie überstürzen.
1. Weiterführen
Bestandsschutz: Sie behalten Ihren Vertrag mit der bisherigen Förderung. Alles bleibt, wie es ist.
2. In die neue Förderung wechseln
Wechsel ist möglich, ohne dass Sie bisherige Förderung zurückzahlen müssen. Es können jedoch Kosten anfallen – das rechnen wir vorher durch.
3. Beitragsfrei stellen
Sie lassen den Altvertrag ruhen und starten neu. Parallel sind bis zu zwei neue geförderte Verträge möglich.
Nicht pauschal entscheiden: Ob weiterführen, wechseln oder beitragsfrei stellen die klügste Wahl ist, hängt von den konkreten Konditionen Ihres Vertrags ab – Kosten, Garantie, Guthaben, Restlaufzeit. Ein pauschaler Rat wäre unseriös. Deshalb schauen wir uns Ihren echten Vertrag an, bevor wir etwas empfehlen.
Wie wird ausgezahlt?
In der Rentenphase können Sie sich Ihr Guthaben als lebenslange monatliche Rente oder über einen flexiblen Auszahlungsplan auszahlen lassen. Die Auszahlungen werden nachgelagert mit Ihrem persönlichen Steuersatz besteuert – der im Ruhestand meist niedriger ist als im Berufsleben. Und: Das angesparte Kapital ist grundsätzlich vererbbar.
Für wen lohnt sich das neue Altersvorsorgedepot besonders?
Eine erste Orientierung, die die persönliche Beratung nicht ersetzt, aber die Richtung zeigt:
- Jüngere Sparer mit 20+ Jahren bis zur Rente profitieren am stärksten von der Renditechance ohne Garantiebremse.
- Selbständige, die bisher außen vor waren, bekommen erstmals Zugang zur staatlichen Förderung.
- Familien mit Kindern sammeln über die Kinderzulagen spürbare Zuschüsse.
- Kostenbewusste finden im Standarddepot eine transparente, günstige Lösung.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgereformgesetz
Wird meine Riester-Rente 2027 automatisch umgestellt?
Nein. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen mit der bisherigen Förderung weiter, wenn Sie nichts unternehmen. Ein Wechsel in das neue Altersvorsorgedepot ist freiwillig und möglich, ohne bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen.
Wie hoch ist die Förderung im Altersvorsorgedepot?
Die Grundzulage beträgt 50 Cent je Euro bis 360 € Eigenbeitrag und danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € – zusammen bis zu 540 € pro Jahr. Hinzu kommen bis zu 300 € Kinderzulage je Kind sowie ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 € für unter 25-Jährige.
Können Selbständige das Altersvorsorgedepot nutzen?
Ja, und das ist eine der wichtigsten Neuerungen. Selbständige sind ab 2027 erstmals unmittelbar förderberechtigt. Bisher war die Riester-Förderung für Selbständige nicht zugänglich. Gern zeigen wir Ihnen, wie sich das mit der Rürup-Rente sinnvoll kombinieren lässt.
Muss ich weiterhin eine 100-Prozent-Beitragsgarantie haben?
Nein. Die verpflichtende 100-Prozent-Garantie entfällt. Sie wählen zwischen dem Altersvorsorgedepot ohne Garantie (volle Renditechance), einem günstigen Standarddepot mit gedeckelten Kosten oder Garantieprodukten mit 80 % oder 100 % Beitragserhalt.
Ab wann kann ich einen neuen Vertrag abschließen?
Anbieter dürfen die neuen Altersvorsorgedepots ab dem 1. Januar 2027 anbieten. Konkrete Produkte und Konditionen werden im Laufe des Jahres 2026 und Anfang 2027 bekannt. Sinnvoll ist es, die Strategie jetzt vorzubereiten, damit Sie zum Start nicht bei null anfangen.
Lohnt sich für mich eher der alte oder der neue Vertrag?
Das hängt von Ihrem Alter, Anlagehorizont und den Konditionen Ihres bestehenden Vertrags ab. Eine erste Einordnung liefert unser Vergleich Riester oder Altersvorsorgedepot. Für eine belastbare Empfehlung sehen wir uns Ihren konkreten Vertrag an.
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Stand: Juli 2026. Grundlage ist das beschlossene Gesetz zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026). Konkrete Produkte und Konditionen des Altersvorsorgedepots werden ab 01.01.2027 von den Anbietern festgelegt. Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung.